网络金融环境下商业银行应对策略研究

时间:2019-03-26 10:57:15 来源:三府湾新闻网 作者:匿名



网络金融环境下商业银行应对策略研究

作者:未知

摘要:随着中国电子商务的快速发展,以阿里,腾讯,百度和京东为代表的互联网公司积累了大量的大数据,并通过数据模型分析了用户的金融服务偏好,逐步扩大了初始的简单性金融服务转移汇款,小额信贷,资产管理,保险产品,供应链金融等领域对商业银行业务产生了巨大影响。通过分析互联网金融的主要特征,总结了商业银行在互联网金融环境中的优势和劣势,最后针对商业银行如何应对互联网金融的影响提出了相应的发展建议。

关键词:互联网金融;商业银行; P2P;大数据

一,互联网金融的主要特征

互联网支付,非P2P网络小额信贷,互联网支付,P2P网络借贷,互联网基金销售,众筹和金融机构在线平台是中国互联网金融的六种主要形式。互联网金融的主要特点如下:

首先,在信息化的背景下,成本大大降低。资金的供需均可通过在线借贷平台独立交易。没有传统的中介和交易成本,也没有垄断利润。这基本上是一个双赢的举措。金融机构可以避免线下网点带来的高附加值和运营成本。消费者还可以在透明的互联网环境中找到最适合自己使用的金融产品,这可以大大减少信息不对称。缺点。

其次,大数据有效地提高了社会效率。计算机已成为当下处理互联网金融业务的主要手段。通过系统的标准化操作,客户减少了大量的排队时间,业务处理速度更快,更准确,用户信誉更好。例如,阿里的许多贷款项目都是基于淘宝天猫建立的一系列消费者大数据,然后匹配用户信用分析模型,可以快速获得贷款金额。

第三,服务目标开始覆盖金融盲区,因为在互联网金融模式下,用户可以随时随地实施贷款行为,摆脱地域限制,资源在网络环境中共享,服务更直接,客户更广泛。此外,小微企业在互联网金融活动中占有很大比例,可以覆盖传统的金融服务盲区,大大提高资源配置效率,有效发展实体经济。第四,有必要进一步完善监管机制。互联网金融将不可避免地面临中国发展中的一系列政府和社会问题。随着时代的发展延伸的弊端必然导致国家加强金融监管,制定一系列政策。这也是因为互联网金融的意外发展速度和行业规范的缺乏将不可避免地面临政策和法律风险。

第五,风险控制能力相对不足,恶意欺诈贷款,交易量和校园渗透等不良事件不断涌现。许多互联网金融机构尚未访问PBC信用信息系统,信息共享机制匮乏。没有分离和收集的机制。因此,互联网金融违约成本较低,出现了各种社会问题,尤其是P2P在线借贷平台。非法集资活动并不少见。据统计,目前中国有超过150个P2P在线借贷平台已经运营或关闭。互联网的发展也为金融犯罪提供了机会。在与黑客的斗争中,它对消费者奖金和个人信息安全产生了巨大影响。

二是商业银行在互联网金融环境中的优势

经过多年的发展,商业银行拥有丰富的客户资源,是各种金融业务的基础。总结其优势。一,服务网络的优势。据统计,全国银行业金融结构网络覆盖近30万个,每年新增网点5000多个。网点布局开始覆盖城乡,商业银行综合基础设施布局提供稳定的客户资源。二,资本资源的优势,中国商业银行的总增长年增长率很快,占世界500强企业的很大比例,从资本实力和盈利能力的角度来看,中国的商业银行仍然非常竞争的。第三是风险管理和控制优势。金融服务作为特殊服务存在。客户资金的安全性是衡量其服务利弊的基本标准。在这方面,商业银行具有独特的优势,改进风险控制机制和先进的网络安全技术。而国家无形的保证,以避免银行破产。近年来,网络欺诈,密码盗窃,钓鱼网站,客户信息泄露等一再被禁止,但出于安全考虑,商业银行不断加大投入,确保客户资金安全,并推出各种硬件保护用户在互联网金融交易中。这个过程的安全性,主要是维护商业银行的声誉。其次,创新和创造是互联网金融公司在业务流程中的基本理念。在具体实施过程中,所有投入和举措都针对利润目标,同时伴随着大量网络安全风险的出现。三是商业银行在互联网金融环境中的弊端

从用户体验的角度来看,互联网金融公司的最大优势是不断解决用户的痛点。由于创新限制较少,市场行为比传统商业公司敏感得多。传统的商业银行相对保守,它们经常受到客户的批评,因为它们受到内部和外部系统的限制。总结其缺点。首先,它效率低下并且业务流程繁琐。由于客户等待时间过长,当客户上网开展业务时,客户会等待很长时间,造成社会资源和效率的浪费。转到投诉。但是,传统的商业银行必须完成所有方面才能达成贷款协议。这是因为商业银行的流程设计总是从银行或某个部门的利益出发。银行的内部系统是第一位的,这不可避免地导致糟糕的客户体验。这与互联网金融的独特无担保,无担保贷款特征形成鲜明对比。其次,在处理商业银行业务的过程中,客户需要重新认证各种加密证书,操作不够方便,或者因为存在加密硬件给业务带来负面影响,以及互联网金融扫描码支付和人脸识别,指纹验证等技术实现方便支付。第三,销售人员的整合程度很低。在商业银行开展业务的过程中,客户通常需要使用信用卡,加密证书和借记卡等外围工具。即使是大规模的投资和财务管理,也会出现诸如保险,证券,基金等问题,这将导致实际交易过程中的客户体验不佳。这与支付宝所代表的在线金融在线服务形成鲜明对比。支付宝钱包可以捆绑多张银行卡,可以实现信用卡还款,支付,贷款,购票等各种增值服务,为现有的移动用户提供便捷的服务。 。第四,金融产品缺乏特色。即使在最近几年,许多商业银行已经开始实施电子商务平台运作,包括各种金融创新产品,但产品信息技术含量低,大部分仍处于互联网金融阶段,不能因为市场受到广泛关注。互联网金融始终在创新,引领时代潮流。

此外,对中小企业的贷款是商业银行利润来源的重要组成部分。对于商业银行等金融借贷机构而言,贷款的目的不仅是支持企业的发展,还要考虑利润因素。在收入一致的情况下,收集中小企业的信用数据要比收集大企业要困难得多。成本因素的增加已成为小微企业融资过程的绊脚石。由于小微企业规模较小,在贷款过程中很难找到合格的担保人来偿还贷款。此外,抵押贷款的有效资产较少,而且程序极为繁琐。综合考虑高成本也会导致小微企业。融资很困难。尽管中国的商业银行贷款已经发展了很长时间,但与西方发达国家相比,信息收集的速度,深度和广度仍然存在很大差距。中国的商业银行尚未建立小微企业信用评级的批量处理服务。对于信用评级和信用担保等风险控制技术,不可能为小型和微型企业建立有效的数据分析模型。由于特殊贷款资格和风险控制系统,银行和其他金融机构认为事情比一般贷款机构更全面和谨慎。风险控制已成为他们的首选要求,控制过于严格,给小微企业的融资过程带来了压力。互联网金融时代也给商业银行的进一步发展带来了严重的障碍。 4.商业银行在互联网金融环境中的应对策略1.充分利用内部优势,抓住外部机遇

更新市场定位和巩固客户群绝对是首先要做的事情。从本质上讲,商业银行和互联网金融的优势可以相互补充,因为商业银行已经建立了长期固定的市场和信任客户。电子商务只是参与者之一,并具有强大的市场改善空间。商业银行应根据资本实力的强弱,从客户需求出发,结合自身的良好声誉,积极推进互联网金融公司的商业营销,制定正确,及时的市场竞争策略。二是不断拓展业务图,充分发挥资金优势。如果是具有一定创新和资金优势的商业银行,应大胆开展P2P,互联网金融,移动支付,供应链金融平台等金融业务模式创新,渗透并融入互联网金融领域。域名,从而扩大运营效益。随着布局。最后,风控模型是基于各种大数据的建立。随着当前信贷机制和数据环境的不断完善,银行可以在原有的风险控制管理机制中充分发挥客户资源的优势,将大数据引入风能。控制模型可以有效识别客户和风险,从而为利率定价提供更准确,更快捷的服务。

2.抓住外面? C遭遇,改变内部劣势

首先是大力推进全渠道营销客户体验,因为人工智能技术,云计算,移动社会化已经大规模开展,传统商业银行的线下网点可以变得更加智能化,适用于IT能力,网络布局,操作模式等。应该进一步迭代。对于网上银行,数字资源,社交网络等形式,创新营销需要统一的渠道来提供更加个性化的定制服务。第二是创新的商业服务模式,因为传统商业银行未来不应局限于同行。他们还应建立跨境思维,实现金融和非金融的一站式服务,不断提升金融产品和服务水平。现有的创新功能最终将改善客户粘性,确保银行工作效率,并提高客户服务质量。

3.减少内部缺点并应对外部威胁首先,要坚定不移地树立信息化建设的目标,通过技术手段推动新的管理模式。银行可以充分利用庞大的客户信息和交易数据,不断扩大金融服务,提高互联网金融浪潮中金融服务的效率。特别是在新的金融环境中,与客户相匹配的产品是商业银行工作的重点。他们通过信息呈现解决客户的实际问题,提供全面的服务,通过新的管理模式实现传统银行的跨越。发展。面对新的技术障碍,有必要及时开发新的金融产品服务,实现冗余服务的冗余处理,不断加强内部控制,保护客户信息,优化业务流程。二是继续加快战略转型,减少对传统净利息收入的依赖。时代的发展将不可避免地倾向于为人民服务,并且不可避免地会产生利润点。商业银行需要根据用户需求不断扩大新的收入来源,尽可能扭转财务缺陷??。为客户提供更多元化的服务,如财富管理,资金托管,交易结算等,以推动中间业务收入的增长,最终实现互联网金融快速发展和商业银行盈利能力的规避在迭代过程中生成。负面影响。

4.利用内部优势来应对外部威胁

首先是实现双赢的多方合作,其次是针对长尾需求实现包容性融资。传统商业银行必须从根本上扭转观念,加强与外部机构的合作。商业银行应该放下高层次的传统态度,加强与地方政府,互联网平台,垂直龙头企业,电子商务等的多层次合作,以获取更多的数据,客户和基础设施,行业经验等资源。由于历史发展的原因,银行长期以来一直专注于为大客户提供服务,这也可以避免风险并获取利润。然而,随着中国中下阶层的崛起,商业银行未能及时了解这些集团的财务需求。随着互联网技术的快速发展,商业银行也需要适应时代的变化,低成本和高效率地接入包括小微企业在内的中低收入群体,以快速响应市场实施差异化的包容性财务战略。五,结论

总之,商业银行在互联网金融环境中面临的困境是一个挑战和机遇。蚂蚁金融服务的成功以及超过一万亿元的最新估值也间接表明中国的私人资本储蓄丰富,是世界上少数具有高储蓄率特征的国家之一。但是,由于缺乏法律和相关制度,大多数贷方仍处于地下。商业银行应牢牢抓住中国中低层群体崛起的机遇,利用技术驱动的产品来配合消费群体,从而实现互联网金融浪潮的更大突破。

引用:

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